Le Plan d'épargne retraite (PER), lancé en 2019, est un produit d'épargne long terme qui permet de se constituer un complément de revenu pour la retraite. Mais peut-on le cumuler avec d'autres produits d'épargne retraite ? La réponse est oui, le PER est compatible avec la plupart de ces derniers, c’est-à-dire ceux qui ont été souscrits avant octobre 2020.
En effet, les contrats tels que le PERP, le Madelin, le PERCO, l’Article 83, le PERE et autres ne sont plus ouverts à la souscription. Cependant, ceux qui en détiennent peuvent continuer à les conserver ou à les transférer dans un PER.
Par ailleurs, le PER est cumulable avec les autres régimes de retraite issus du système par répartition, c’est-à-dire les retraites obligatoires reposant sur le système du gouvernement. Retraite de base, retraite complémentaire et placement d'épargne par capitalisation peuvent donc parfaitement cohabiter dans votre portefeuille afin de profiter d’une situation financière confortable pour vos vieux jours.
Pourquoi cumuler le PER avec d’autres produits d'épargne retraite ?
Cumuler le PER avec d'autres produits d'épargne retraite présente plusieurs avantages :
- diversifier vos placements, notamment si vous avez souscrit auprès de différentes compagnies d’assurance. Ce qui vous permet de bénéficier de l’expertise de chacun des assureurs où votre épargne est placée. Grâce à la diversification, vous réduisez le risque lié à un seul investissement
- profiter de plusieurs avantages fiscaux, sachant que chaque produit d'épargne retraite a sa propre fiscalité. En les cumulant, vous pouvez optimiser votre fiscalité globale
- adapter votre épargne à vos besoins en matière de support : à chaque contrat ses supports, par le biais des unités de compte (UC). Vous pouvez ainsi choisir ceux qui correspondent le mieux à votre profil de risque et à vos objectifs de retraite. Ce qui permet de diversifier davantage votre portefeuille. Exemple : vous souscrivez à des fonds immobiliers, des actifs boursiers, des fonds d’investissements alternatifs et des ETF sur l’un ou l'autre des contrats selon la composition et la combinaison de votre choix.
Possibilité de transférer l’épargne des anciens contrats dans un PER
Sachez que vous avez la possibilité de transférer l’épargne des anciens contrats dans un PER, ce qui est même recommandé, afin de booster votre capital et profiter des intérêts composés. Cette opération implique que vous ne détenez plus qu’un seul et unique produit. Par exemple, votre ancien PERP (plan d'épargne retraite populaire) sera relogé dans le PER individuel, de même que votre ancien Madelin, si vous êtes un travailleur indépendant. Si vous êtes salarié d’entreprise, votre ancien PERCO, Article 83 ou PERE peut être transféré sur le PER collectif et le PER catégoriel.
Les avantages : vous profitez d’une fiscalité unifiée, ainsi que des nouveaux points forts issus de la loi PACTE, dont la flexibilité du rachat du contrat.
Faut-il transférer votre capital en assurance-vie dans un PER ?
Tout est fonction de vos objectifs :
- si vous avez souscrit à une assurance-vie pour préparer votre retraite, alors la réponse est oui, afin de ne pas vous alourdir de la gestion de deux contrats à la fois
- si, en revanche, votre assurance-vie est destinée à capitaliser pour permettre un déblocage à tout moment, alors il vaut mieux la conserver. Rappelons en effet que le PER ne peut être débloqué avant le départ à la retraite, en cas d’accidents de la vie, et pour l’achat de la résidence principale.
Pour conclure, avant de transférer vos anciens contrats dans un PER, vérifiez toujours les rendements et les types de rentes proposées, de même que les frais prélevés.
