Un des meilleurs placements pour faire fructifier son capital sans contraintes : l’assurance-vie. Vous disposez en effet de la liberté de racheter votre contrat à tout moment. De plus, ce placement permet d’avantager vos proches à votre décès, qui toucheront les sommes investies et les éventuelles plus-values.
Attention, toutefois, à bien analyser les critères essentiels dans le cadre de la sélection de votre assurance-vie.
Votre situation financière
Dans un premier temps, vous devez tenir compte de votre situation financière, le but étant de dégager le montant de l’excédent d’épargne que vous allez faire fructifier dans votre assurance-vie. Vous pouvez alimenter votre placement de différentes manières :
- au moyen d’un premier versement plus ou moins conséquent, puis en injectant des versements de manière ponctuelle
- au moyen de versements réguliers
- au moyen de versement programmés, c’est-à-dire systématiques (par exemple une somme fixe prélevée par mois ou par trimestre)
Vous devez donc tenir compte de ces paramètres pour choisir l’assurance-vie la plus avantageuse, sachant que certaines d’entre elles proposent des bonus en fonction du montant de votre versement initial, par exemple.
Votre sensibilité aux risques
Les assurances-vie disposent de deux poches : celle des fonds en euros qui garantissent votre capital, et celle des unités de compte (UC) qui donnent lieu à des risques de perte en capital. Vous devez donc avant tout analyser votre profil de risque.
Si vous êtes plutôt de profil “prudent”, vous comparerez les assurances-vies en fonds en euros. Leur rendement est d’ailleurs connu, et il suffit de vous servir des comparatifs en ligne.
Si vous acceptez de supporter une part de risque, vous pouvez équilibrer fonds en euros et UC. Dans ce cas, vous comparerez les actifs composant les UC de chaque assurance-vie. Pour rappel, les assureurs les sélectionnent suivant leurs propres critères, dont le but est de diversifier leur propre portefeuille en matière de support. Cela afin que chaque épargnant puisse souscrire à celui adapté à son profil, tout en générant un meilleur rendement. À rappeler que la contrepartie des risques encourus par le biais des supports en UC est la rémunération plus attractive qui boostera le rendement de votre contrat. Pour comparer les UC des assurances-vie, deux principaux critères sont à considérer : la qualité des actifs et la possibilité de choisir sur une large gamme. Toujours est-il que même si un contrat ne propose que quelques UC, celles-ci peuvent être particulièrement performantes. En clair, c’est cette qualité qui prime. Les comparatifs peuvent aussi se faire en ligne ; cependant, les rendements d’un contrat multisupport en assurance-vie ne peuvent être dégagés qu’en fonction de la composition des supports choisis pour vous.
Les frais visibles et les frais cachés
Puisque l’assureur gère votre portefeuille d’assurance-vie, il prélève une partie de ses commissions à travers les sommes capitalisées. Ce sont les frais de gestion annuelle, qui sont généralement applicables à tous les contrats. D’autres frais peuvent aussi être prélevés : les frais d’entrée, les frais de sortie et de transfert, les frais d’arrérages, etc. Les taux ne sont pas les mêmes pour chaque contrat : les comparatifs sont également de mise. Attention, car certains frais sont dits “invisibles” : ceux-ci sont alors récupérés à travers les frais visibles.
Les autres critères que vous devez garder en tête à l’ouverture d’une assurance-vie est aussi votre horizon de placement. Vous pouvez investir sur une courte durée, sur le moyen ou le long terme. Si vous optez pour l’investissement sur une durée de plus de 8 ans, vous profitez de la déductibilité de vos versements de votre IR.
